CMA금리비교 종류 혜택 완벽정리

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CMA금리비교 종류 혜택 완벽정리

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안녕하세요?^^ 유용한 정보를 공유하는 아프리카 북극곰입니다.

요즘 금리가 많이 내려서 저축을 해야 할 지? 투자를 해야 할 지? 고민이 많으시죠? 저축을 하려니 금리는 많이 낮아 오히려 손해인 것 같고, 투자를 하자니 변동성이 커서 부담스럽고 어떻게 해야 할 지 어렵습니다. 그래서 준비했습니다.

투자의 수익률과 저축의 안정성을 가지고 있는 CMA라는 금융상품을 소개해 드리겠습니다.

재테크에 관심이 많으신 분이라면 CMA 통장에 대해 들어보셨을 겁니다. 그리고 매일 이자를 지급해서 단기간에 목돈을 모을 수 있다는 장점을 들어보셨을 텐데요. 

지금부터 자세히 알아보도록 하겠습니다.

CMA 통장이 무엇인가?

CMA통장은 은행이 아닌 증권사나 종금사(종합금융사)에서 만들 수 있는 통장입니다. CMA의 최대 장점은 단 하루만 돈을 맡겨도 이자가 발생하는데요. 그래서 단기간 자금을 모으기 좋다고 알려져 있고, 수많은 직장인들이 사용하고 있습니다. 

그리고 CMA 통장은 자유 입출금이 가능해서 일반 은행 통장과 같이 체크카드 등을 만들어 사용할 수도 있습니다. 실적에 따라서는 모든 ATM기에서 수수료 없이 입출금이 가능한 상품도 있습니다.

CMA 통장의 종류

CMA통장(Cash Management Account)이란 종합자산관리계좌로 종류는 종금형과 RP형, MMF형, MMW형 총 4가지가 있습니다.

■ 종금형

종금형 CMA의 최고 장점은 예금자 보호가 되고 고정금리인 금융상품입니다. 그래서 안정적이라고 할 수 있는데요. 이 글을 읽으시는 분들은 알고 계시겠지만 '안정적'이라는 장점의 이면에는 '낮은 수익률'이라는 단점이 늘 따라 다닙니다. 종금형 CMA는 안정적이지만 수익률이 낮고, 종합 금융 업무를 인가 받은 증권사에서만 취급하는 상품인데 우리나라에는 '우리종합금융'이 유일한 종금사입니다. 

따라서 예금자 보호를 받고자 한다면 우리종합금융에 방문하여 CMA통장을 만들면 됩니다.

■ RP형 CMA

Repurchase Agreement 의 약자로 은행에서 일정기간 이후에 다시금 사는 조건으로 발행하는 채권입니다. 정확한 표현은 '후순위 채권'입니다. 

이러한 RP를 기본으로 하는 CMA를 'RP형 CMA통장'이라고 합니다.

RP형의 운영방법은 증권사에서 직접투자를 하는데, CMA통장에 입금된 돈을 환매 조건부 채권에 투자하여 그 수익금을 고정된 금리 이자로 받는 상품입니다.

최근 RP형의 금리를 보면 0.8%~1% 정도입니다. 은행 턱없이 낮은 이율이지만 은행 예금 이자보다는 높습니다. 

RP형의 단점은 예금자보호가 안된다는 것인데요. 사실 후에 문제가 생기더라도 채권을 통해 현금화가 가능하기에 예금자 보호가 필요 없는 금융상품이기에 단점이라고 보기도 어렵합니다. CMA통장 대부분이 RP형이라고 보면 됩니다.

■ MMF형 CMA

MMF형은 변동 금리가 적용되며 예금자 보호가 되지 않습니다. 이용자가 돈을 CMA통장에 입금하면 자산운용사가 다시 MMF에 대리 투자하는 방식으로 운용되는 원리입니다. 운영을 어떻게 하느냐에 따라 이득을 볼 수도 있고, 반대로 손해 볼 수도 있는 상품입니다.

예금자 보호가 안되지만 주로 국공채를 운용하여 비교적 안정적입니다.

■ MMW형 CMA

MMW형은 실적배당형 상품으로 MMF형과 같이 예금자 보호가 안되는 상품입니다. 하지만 안정성은 높습니다. 왜냐하면 한국증권금융에 위탁하여 운용되는데 신용등급이 높은 우량 금융기관의 단기상품에만 투자하기 때문입니다.

그리고 MMW형의 최대 장점은 매일 정산을 통해 다음날 원금과 이자를 재투자해 복리의 마법 효과를 얻을 수 있다는 것입니다.

금리비교

금리는 증권사마다 수시로 변경이 있습니다. 그래서 필요할 때 마다 금리를 비교해주는 사이트를 이용하여 확인해야 합니다.

(지금부터 소개하는 사이트는 광고비를 받고 작성한 내용이 아님을 알립니다.)

지금부터 소개할 사이트에서 CMA금리를 비교하면 번거롭게 모든 증권사 사이트를 방문할 필요가 없어서 매우 편리합니다.

'뱅크샐러드'라는 사이트인데, 각 증권사마다 금리를 실시간으로 적용하여 정확도가 상당히 높습니다. 

뱅크샐러드 사이트 cma 비교하기

뱅크셀러드에 접속하면 아래와 같은 CMA 비교 화면이 나타납니다. '나의 BEST CAM 찾기'를 선택합니다.

다음 화면은 사용자 개인화 설정부분입니다. 월평균 잔액을 입력하고 추가 금리를 받을 수 있는 실적과 기능을 추가하면 금리가 추가됩니다.

개인화 설정까지 끝났다면 우측에 결과보기를 선택합니다.

주의사항은 

추가금리를 위한 실적을 체크후 결과보기를 하면 적용 가능한 증권사의 CMA상품만 출력될 수 있습니다. 그래서 전체 금융사의 금리를 비교하기 위해 실적을 체크하지 않고 결과보기를 선택하시길 권해드립니다. 금리를 우선으로 보고 후에 실적을 체크하여 본인에게 맞게 적용하면 됩니다.

결과보기를 선택하면 22개 금융사의 37개의 CMA를 분석한 결과를 출력합니다. 모든 증권사의 금리결과를 확인할 수 있어 매우 편리하고 유익합니다.

그리고 개인화를 통해 추가 금리를 확인할 수 있고 다양한 옵션을 적용할 수 있습니다.

모든 증권사의 다양한 CMA상품을 비교할 수 있어 만족도가 매우 높습니다. 금리비교는 뱅크샐러드 사이트를 추천합니다.

주의사항

CMA 가입시 반드시 체크해야 할 리스트는?

금리수준

예금자 보호 여부

국공채 투입비율을 통한 안정성

연계은행 및 계좌이체 수수료

비상금 또는 목돈을 묶어두기 위해서 CMA통장에 가입한다면 

높은 이율을 적용해주나 안정적인 곳을 선택하는 것이 좋습니다. 추천 상품은 유일하게 예금자 보험이 되는 우리종합금융의 상품과 NH투자증권 또는 한국토자증권의 발행어음형, 그리고 KB증권의 MMW형 입니다.

급여통장을 관리하거나 입출금통장으로 사용한다면

다른 은행에 송금이 잦을 수 있으니 송금 수수료가 발생하지 않는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 미래에셋증권의 RP형이나 NH투자증권의 RP형이 송금 수수료가 발생하지 않아 권해드립니다. 다른 증권사의 CMA상품은 송금 수수료를 면제받기 위해서는 각 증권사마다 특정 조건을 만족해야 하는데, 미래에셋과 NH에서 운용중인 CMA상품은 조건 없이 무조건 송금 수수료가 면제되기에 입출금통장으로 사용하기에 딱 좋습니다.

CMA통장는 

입출금을 자주 하면 이자가 발생하지 않으니 주의해야 합니다. 그리고 대부분의 CMA통장은 안정적이라고 해도 예금자 보호가 되지 않기에 장기적으로 목돈 운용시 비효율적임을 유의해야 합니다.

지금까지 CMA금리비교 종류 혜택에 대해 알아보았습니다.

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