개인 신용등급 올리는 방법!! 신용등급이 떨어지는 이유는?

개인 신용등급 올리는 방법!! 신용등급이 떨어지는 이유는?

최근 코로나 19로 인해 피해를 본 소상공인과 개인사업자는 경영안정 자금 대출을 진행하고 있습니다. 

그리고 갑자기 어려워진 경기에 가계대출 또한 증가하고 있는데요.

이렇게 다양한 대출은 신용등급을 통해서 실행이 이루어집니다.

그렇다면 신용등급 '평가의 기준'이 무엇인지, 신용등급 '상승요인'과 '하락요인'이 무엇인지 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

---

■ 일반적으로 각 금융기관의 신뢰 수준인 신용은?

과거 경제활동 이력과 현재의 경제 능력을 살펴보아 미래에 이 사람이 빚을 상환 가능성과 상환 의지를 보고 판단합니다

■ 개인의 신용도 판단의 근거는 무엇일까?

금융거래 등 상거래와 관련하여 발생한 연체, 대위변제 및 대지급, 부도, 금융질서 문란 등 개인의 신용거래 활동 중 발생하는 것들로 신용도에 부정적 영향을 주는 정보들입니다.

신용도 판단정보에서 가장 큰 비중을 차지하는 정보는 연체정보입니다.

연체정보는 약정한 기일에 청구된 대금을 상환하지 못했을 때 발생하게 됩니다.

연체정보는 연체 기간이 90일을 초과하면 장기연체로 90일 미만이면 단기연체로 나누어집니다.

■ 신용 능력정보란?

신용 능력정보는 금융기관이 개인의 신용거래를 유지할 수 있는지를 판단하기 위한 정보입니다.

개인이 보유한 재산, 소득 규모 등이 해당합니다.

그리고 공공기관이 보유하는 정보도 해당합니다.

500만 원 이상의 국세/지방세/관세 체납자이거나, 법원의 판결에 의하여 채무 불이행자로 결정된 자의 정보를 취급합니다. 

단, 연체된 세금을 전액 납부하였을 경우에는 정보가 즉시 삭제됩니다.

개인신용정보는 다양한 영역에서 개인의 신용을 판단하는 데 활용됩니다. 

그 대표적인 활용에는 '대출, 카드발급, 통신, 부동산거래, 결혼, 할부금융, 일반상거래, 취업' 등이 있습니다.

■ 신용평점이란?

신용조회회사에서 제공하는 신용평점은 개인의 신용거래형태, 규모 및 기간, 연체 이력 등을 조합하여 신용도를 측정한 수치를 신용평점이라고 합니다.

신용조회회사는 0점부터 1,000점까지 수치화한 신용평점과 10등급 체계로 분류하여 신용등급을 산정하여 제공합니다.

■ 신용평가요소의 주요 정보는?

  ① 상환이력정보

개인의 신용평가를 위한 가장 중요한 영향을 미치는 정보입니다. 

특히 연체 기간이 오래되거나 연체 금액이 크고, 연체 횟수가 많을수록 신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.

만약 오래된 연체가 있다면 상환 이후에도 신용평점에 영향을 줄 수 있기에 연체는 특히 관심을 가져야 합니다.

금융회사뿐 아니라 비금융회사의 장기간 연체정보 또한 부정적 영향을 미치기에 반드시 관리가 필요합니다.

  ② 현재부채수준

개인이 현재 보유한 대출, 보증 등 상환이 필요한 채무에 대한 정보를 의미합니다.

개인이 보유하고 있는 부채 수준에 따라 채무상환 부담 정도가 달라지므로 개인의 신용위험도를 평가하는데 중요한 평가지표가 됩니다.

그러므로 개인이 보유하고 있는 부채 규모가 클수록, 부채의 건수가 많을수록 신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.

또한 신용카드사를 통해 받은 현금서비스는 가능하면 이용하지 말아야 합니다. 

특히 단기간 자주 사용할 경우 신용평점에 심각한 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

  ③ 신용거래기간

신용개설, 대출, 보증 등 신용거래 활동을 시작한 후 거래 기간 동안의 정보를 의미합니다.

신용거래기간이 길수록 신용평점에 긍정적인 영향을 줍니다. 

단, 신용거래기간이 길더라도 연체 등 부정적 신용 활동이 발생한다면 부정적 영향을 줄 수 있기에 주의해야 합니다.

  ④ 과도한 부채 수준

신용대출, 은행권 대출, 할부 대출 등 사용하고 있는 현재 부채 수준이 과도할 경우 특히, 고금리 대출 거래 비중이 클수록 신용평점에 부정적인 영향을 미칩니다.

  ⑤ 개인의 신용조회기록은 평가에 활용하지 않습니다.

■ 신용등급 향상을 위한 방법은?

  ① 저금리 대출을 받고 연체 없이 꾸준히 상환하세요.

고금리 대출은 신용등급에 부정적인 영향을 미칩니다. 

그렇기 때문에 가장 낮은 금리를 제시하는 곳에서 대출을 받는 것이 중요합니다.

비교적 고금리 대출을 가지고 있다면 저금리 상품으로 대환대출을 하는 것이 신용향상에 유리합니다. 

그리고 연체 없이 꾸준히 대출원금을 상환해 나가는 것이 신용평가에 긍정적으로 반영될 수 있습니다.

  ② 연체는 절대 하지 않아야 합니다.

연체정보는 신용등급을 평가할 때 가장 중요한 부정적 요인입니다.

10만 원 이상의 금액을 5일 이상 연체하면 신용등급이 하락할 수 있습니다.

연체금을 상환하더라도 떨어진 신용등급은 바로 회복되지 않습니다. 상환 후 최소 3년에서 5년까지 신용정보가 남아 신용등급에 부정적 영향을 주게 됩니다.

불가피하게 연체가 생겼다면 가장 오래된 것부터 상환하고 이자가 높은 것부터 상환하는 것이 유리합니다.

  ③ 통신요금, 관리비 등을 성실하게 납부하세요.

통신요금, 공공요금, 국민연금, 건강보험료, 아파트관리비 등의 납부를 성실히 한다면 신용 향상에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

  ④ 체크카드와 신용카드를 적극적으로 사용하세요.

일반적으로 카드의 보유 개수는 신용도에 영향을 미치지 않고, 꾸준한 이용 여부가 중요합니다.

그리고 체크카드의 경우 주거래 은행 한 곳을 지정해 사용하는 것이 신용 관리에 유리합니다.

  ⑤ 본인의 신용정보와 신용등급을 정기적으로 확인하세요.

일상생활에서 개인의 신용과 관련된 각종 정보를 관리하기가 쉽지 않은 일입니다.

실수로 챙기지 못해 발생하는 신용카드 연체, 대출상환금 연체 및 본인이 모르는 사이에 일어나는 신용조회 등 신용이 변동하는 경우가 발생합니다.

이런 일을 방지하고 신용등급을 올리기 위해 신용관리 서비스를 정기적으로 이용하여 진단하고 도움받는 것이 좋습니다.

■ 신용등급이 하락하는 경우는?

  ① 대출을 받는 경우

저축은행에서 대출을 받으면 신용등급이 하락할 위험이 있습니다.

신용평가사들은 상대적으로 시중은행 이용자보다 높은 '불량률' 때문에 저축은행에서 신용대출 상품을 이용하는 사람들이 연체의 위험이 더 높다고 판단합니다.

그렇다면 대출을 아예 받지 않는 사람이 신용등급이 가장 좋다고 생각할 수 있는 것인가요?

아닙니다. 오히려 은행에 대출을 실행 중인데 연체 없이 꾸준하게 상환해 나간다면 신용등급에서 가산점을 받게 됩니다.

  ② 핸드폰 요금 연체되는 경우

핸드폰 요금을 연체할 경우 신용등급에 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 

그러나 통신사마다 정책이 다르기에 신용등급 영향도 달라질 수 있는 점 참고 바랍니다.

  ③ 신용카드 현금서비스 및 카드론

급하게 현금이 필요하여 신용카드 현금서비스 등을 이용하게 되는데 이 역시 신용등급에 부정적인 영향을 줍니다. 

특히 이용 횟수가 많고 금액이 많을수록 신용등급 하락 폭은 더욱 커지게 됩니다.

  ④ 세금 및 공과금

세금 및 공과금 체납 내역이 전부 신용등급에 영향을 미치는 건 아닙니다.

국세와 지방세의 경우는 연체하면 신용등급이 하락하게 됩니다.

그러나 수도나 가스요금 등 공과금 연체는 신용평가에 반영되지 않습니다. 

지금까지 신용평가 기준이 무엇인지, 신용등급 오를수 있는 요인과 하락하는 이유가 무엇인지 알아보았습니다.

그렇다면 다음으로 해야 할 일은 자신의 개인신용등급을 확인하는 것이 중요합니다.

현재 상태를 정확히 진단해야 신용등급 하락 요인을 보완하고 등급 상승할수 있도록 노력 할 수 있기 때문입니다.

무료로 개인 신용등급을 확인할 수 있습니다. (신용등급에는 전혀 영향을 주지 않습니다)

아래 블로그를 확인하세요.

2020/04/01 - [각종 생활정보] - <무료 신용등급 조회 방법>조회 시 신용등급 영향 있을까? 분석! 필독!

가장 중요한 재테크는 바로 자신의 신용등급 관리입니다.

금융권에서 대출실행시 대출 금리를 결정하는 중요한 요인이 신용등급이기 때문입니다.

관리를 잘하여 높은 등급을 유지한다면 필요할때 유리한 대출금리 혜택을 받을수 있기에 첫번째 재테크는 신용등급을 관리하는것 입니다.

여기까지 신용등급 관련 정보를 살펴보았습니다. 

이 글을 읽으신 모든 분들 건승하십시오!