ISA 계좌(통장) 혜택, 장점과 단점 알려드려요.

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ISA 계좌(통장) 혜택, 장점과 단점 알려드려요.

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안녕하세요^^ 유용한 정보를 공유하는 아프리카 북극곰입니다.

요즘 재태크에 관심있는 분 많으시지요? 급여만으로 미래를 위한 준비가 힘들다보니 각종 금융자산을 통해 재태크에 대한 관심도가 상승하고 있습니다.

다양한 금융상품 중에 ISA계좌 통장라는 것이 있습니다. 자세히는 모르더라도, 은행을 방문하거나 언론을 통해 한번쯤을 접해 보셨을텐데요.

유럽의 선진국들은 서민들 대부분이 ISA계좌에 가입하여 노후준비에도 활용하는 대표적인 재테크 상품입니다. 국내에도 ISA계좌가 도입되었으나 아직 활성화가 안되었습니다.

지금부터 ISA계좌가 무엇인지와 장점과 단점에 대해 소개하도록 하겠습니다.

ISA계좌 통장 소개

ISA란?

Individual savings account의 약자로 '개인 종합 자산관리계좌'를 뜻하는 ISA는 단 한계의 통장(계좌)로 예금과 적금, 펀드, ELS, ETF, 리츠, RP, DLS 등 투자 금융상품을 하나로 합쳐서 관리할 수 있는 계좌입니다.

ISA계좌를 일명 '만능통장'이라고 불리는 데요. 이 계좌는 요즘같은 초저금리 시대에 절세혜택이 제공되기에 경제활동 하는 분들이라면 관심을 갖으면 좋습니다.

ISA계좌 개설 조건

ISA계좌는 소득이 발생 중인 근로소득자, 개인사업자 등이 개설할 수 있습니다.

아쉽지만 ISA계좌는 소득이 없는 학생, 취업준비생, 주부 등은 가입이 불가합니다.

단, 지금은 소득이 없으나 3년 전까지 소득이 있었다면 가입이 가능합니다.

ISA계좌는 서민을 위한 재테크 상품이기에 한해 2000만원이 넘는 이자 등의 수입이 있는 종합과세대상자는 ISA계좌 개설이 불가합니다.

ISA계좌 종류

ISA계좌에는 서민형과 일반형이 있는데, 총임금이 5천만원 이하인 근로자 또는 총소득 3천5만원의 개인사업자의 경우에는 서민형에 가입이 가능하고, 혜택이 일반형보다는 더 많습니다.

ISA계좌는 5년 만기 상품인데, 1년에 최대 2천만원까지 저축 가능하고 5년간 최대 1억원의 원금과 수익이 발생합니다. 

조건이 된다면 5년이 아닌 3년 만기 ISA계좌 상품 가입도 가능합니다.

5년과 3년 만기 조건은 다음과 같습니다.

- 연 소득 5000만원 이상, 사업소득 3500만원 이상은 의무기간 5년이고,

- 연 소득 5000만원 이하, 사업소득 3000만원 이하는 의무기간 3년에 최대 250만원까지 금융소득에 대하여 비과세 혜택이 있습니다.

일임형과 신탁형

ISA계좌는 일임형과 신탁형이 있습니다.

일임형은 금융업체에서 모든 선택을 일임하고 금융회사가 투자처를 선택합니다.

신탁형은 고객이 직접 투자처를 선택할 수 있습니다.

일임형과 선택형의 수수료가 다르고, 신탁형은 고객이 직접 투자처를 선택하기에 원금 손실이 적지만 수익률도 낮다고 할 수 있습니다. 반면에 일임형은 수익률이 높지만 원금 손실 우려가 큰편입니다. 

수수료는 일임형이 선택형보다 높은 편입니다.

ISA계좌 통장 장점

안정성

ISA계좌는 5년간의 장기 계획을 세워서 안정적으로 투자할 수 있기에 목돈 마련을 목표로 하는 분들이게는 적절한 금융상품입니다.

가령 예금가 적금, ETF에 투자 계획을 세우고 5년간 5천만원 또는 1억 모으기 목표를 세워서 ISA 계좌를 운용한다면 세제혜택과 더불어 목돈을 마련할 수 있으니 효과적인 재테크를 할 수 있습니다.

비과세

ISA계좌는 입출금 통장이거나 적금은 아니지만, 일반 시중은행과 증권사에서 ISA계좌를 개설할 수 있습니다. 앞서 설명했지만, ISA계좌의 가장 큰 장점은 한계의 계좌에서 다양한 투자 상품을 넣어 함께 관리할 수 있다는 것입니다.

또한 3년에서 5년의 의무가입 기간을 유지한다면 절세 혜택도 제공됩니다. 일반적으로 펀드 및 금융상품이 이자의 15.4% 이자 소득세가 발생하는데, ISA 계좌는 운용 손익을 다 포함하여 수익이 발생할때

일반형인 경우에는 200만원까지, 

서민형의 경우 400만원까지 비과세 혜택이 있습니다.

그 이상 수익이 발생할 경우 15.4%가 아닌 9.9%의 세금을 분리하여 과세되는 분리과세가 적용됩니다.

순수익만 과세

금융상품에 투자하면 원금 손실이 발생할 수 있는데요. 일반적인 금융상품은 수익에만 세금이 발생하고 손실은 그냥 손실대로 남지만, 

ISA계좌에서는 계좌안에 투자중인 모든 상품의 수익과 손실을 합하여 남는 수익에만 세금이 부과됩니다.

수익 - 손실 = 세금부과

그리고 연말정산에도 득이 많은 똘똘한 계좌라고 할 수 있습니다.

ISA계좌 통장 단점

아무리 좋은 것도 장점만 있지는 않습니다. ISA계좌 역시 단점이 있는데요. 비과세의 혜택은 대표적인 장점이나 사정으로 중도에 해지하면 절세 혜택이 없어집니다. 

만기시 현금화

ISA계좌는 만기 상품이기에 만기일이 도래하면 상품이 일괄 정리되고 즉시 현금화해야 합니다.

내가 투자한 상품이 수익이 발생중이거나 손실 중이라도 무조건 현금화 해야 하기에 시장상황이 안좋다면 손실 중에 현금화 해야 하기에 아쉬움이 클 수도 있습니다.

금융기관별 서비스

또한 ISA계좌는 종류가 다양하기에 어떤 금융사에서 가입해야 할 지 잘 살펴보아야 합니다. 은행과 증권사에서 가입하거나 모바일과 창고에서 가입하는 등 다양한 종류별로 수수료 차이가 있기에 자세히 알아보고 많이 비교해봐야 합니다.

어찌보면 혜택은 좋으나 의무유지 기간이 길다면 부담이 될 수밖에 없는데요.

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ISA계좌에는 장점도 있으나 단점도 존재합니다. 자기의 투자 성향을 잘 파악하여 득이 되거나 실이 되기도 하는데요. 

처음부터 무리하게 시작하지 마시고, 감당할 수 있는 적절한 수준에서 시도해보고 자신에게 맞다면 본격적으로 계획을 세워 투자하시길 바랍니다.