연금저축펀드 장점 단점, 특징 완벽분석

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연금저축펀드 장점 단점, 특징 완벽분석

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연금저축펀드 들어보셨나요?

2017년 기준으로 연금소득대체율은 39%에 불과하다고 합니다. 그래서 국민연금 외에 다른 연금에 관심이 많아졌는데요. 

※연금소득대체율 : 연금액이 개인의 생애 평균 소득의 몇%가 되는지 보여주는 비율

연금저축보험과 연금저축신탁은 자주 들어보았으나 연금저축펀드는 낯설것입니다. 최근 방송 또는 유튜브를 통해 메리츠종금증권의 존리 대표가 연금저축펀드의 중요성을 끊임없이 강조함에 따라 많은 사람들이 관심을 갖기 시작했습니다.

지금부터 연금저축펀드에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

연금저축펀드 ｜ 무엇인가?

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국민연금 만으로는 노후생활을 책임지기 어렵다는 것은 다 아는 사실입니다. 이러한 상황 속에서 개인연금의 중요성은 점차 높아지고 있습니다. 

개인연금의 종류는

보험사를 통해 가입하는 연금저축보험과 은행을 통해 가입하는 연금저축신탁이 있습니다. 그리고 지금부터 소개할 연금저축펀드는 증권사 또는 자산 운용사에게 일정 기간 돈을 납입한 후 연금 형태로 지급받는 펀드입니다. 

2018년 금융감독원이 발표한 자료에 따르면

2001년에 가입하여 2017년에 납입 완료한 

연금저축의 수익률을 비교하였는데, 

높은 순서대로 나열하면

연금저축펀드 6.32%

생명보험 4.11%

손해보험 3.87%

은행예적금 3.10%입니다.

숫자로 보기엔 1~2% 적은 차이겠지만 장기간 투자로 보았을때는 큰 차이가 발생됩니다.

그리고 연금저축펀드와 연금저축보험의 차이점이 궁금하신 분들이 계실 것 같아 아래표로 알려드립니다.

연금저축펀드 ｜ 세액공제

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연금저축펀드의 큰 장점 중 하나는 세액공제 혜택입니다. 세액공제 혜택은 급여의 총액에 따라 세액공제한도가 다릅니다. 

위 표에 따르면 연봉이 5,500만 원이 되지 않는 직장인은 연금저축펀드 세액공제학도액인 년 400만원(월 32만원) 납입했을 경우, 16.5%의 세액공제율을 적용받아 66만원의 세액 공제를 받을 수 있습니다. 

예시)

연봉이 5,500만원이 안되는 직장인

1년간 200만원을 납입한 경우 : 200X16.5%=33만원 세금공제

1년간 400만원을 납입한 경우 : 400X16.5%=66만원 세금공제

1년간 600만원을 납입한 경우 : 최대 400만원까지만 세액공제를 받기에 66만원이 최대입니다.

결론은 

400만원 펀드에 납입하여 16.5%의 수익을 보장 받는 것입니다. 

정부가 연금저축을 장려하기 위한 혜택인데, 이것만 보더라도 연금저축펀드를 가입해야 할 강력한 동기가 됩니다. 

여기에 더해 

정부는 최근 세법 개정을 통해 50세 이상 장년층의 연금저축 세액공제 한도를 종전 400만원에서 600만원으로 늘렸습니다. 이는 2022년까지 3년간 한시 적용됩니다. (단, 종합소득금액 1억원 또는 총급여 1억 2천만원 초과자는 제외)

또한, 개인연금은 은퇴 후에 월세처럼 수령해도 건강보험료 부과 재산 대상에서 제외된다는 특징이 있습니다.

연금저축펀드 ｜ 복리의 마법

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한가지 재미있는 질문하도록 하겠습니다.

만수르가 당신에게 큰 돈을 주고자 합니다. 돈을 주는 방법은 2가지 중에 선택해야 하는데요. 

첫번째는 100억을 일시불로 주는것과 

두번째는 30일 동안 첫날 100원을 주고 둘째날은 첫날의 2배, 셋째날은 둘째날의 2배씩 30일동안 매일 지급합니다.

어떤 방법을 선택하겠습니까?

당장 100억이 커보여서 첫번째 방법을 선택 할 수 있겠지만, 두번째를 선택해야 합니다.

왜냐하면 첫날 100원 부터 시작하여 매일 두배씩 30일째날에는 530억원을 받게 될테니까요.

이것이 바로 복리의 마법입니다.

연금저축펀드는 복리의 마법으로 설계된 펀드 상품입니다.

주식투자를 통해 배당금을 받는 경우는 

세금 15.4%를 제하고 84.6%를 주식계좌로 받게 됩니다. 하지만 연금저축펀드를 통해 투자한 주식이 배당금이 발생하면 세금 15.4%를 제하지 않고, 다시 펀드에 재투자가 됩니다. 

그리고 연금저축펀드가 만기가 되어 

수령할 때만 3.3~5.5%의 비교적 낮은 세율이 적용됩니다. 

어떤 상품도 절대 복리를 이길 수 없습니다. 연금저축펀드의 배당금 100% 재투자는 장기적으로 수익률을 극대화 되는 점을 기억해야 합니다.

연금저축펀드 ｜ 자유납입방식

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연금저축보험을 가입한 경우 일반 보험과 비슷한 위험을 가지고 있습니다. 연금저축보험은 지정된 날짜에 지정된 금액을 해마다 납부해야 하는 정기납으로 가입 후 2개월만 연체되면 보험이 해약되는 불이익을 받을 수 있습니다.

하지만 

연금저축보험이나 연금저축신탁과 달리 연금저축펀드는 납입시기가 정해져있지 않습니다. 그리고 납입금액 또한 자유롭습니다. 

또한 연금저축펀드는 원하는 때에 원하는 만큼만 납입하면 됩니다. 

그래서 매년마다 12월 31일 쯤에는 증권사에 연금저축펀드를 가입하기 위한 사람들로 북새통을 이룹니다. 연금저축펀드에 가입하여 세금혜택을 받기 위함입니다.

연금저축펀드 ｜ 아쉬운점

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연금저축펀드는 

시장의 상황에 따라 펀드 수익률이 낮아질 수 있다는 단점이 있습니다.

연금저축펀드의 또다른 단점은 

첫 납입일 이후 10년 동안 연금저축펀드를 해약하기가 어렵습니다. 정확히 표현하면 해약후 납입금을 찾을 수 있지만 손해가 크기에 권하지 않습니다. 손해가 큰 이유는 그동안 공제받은 세금을 다 되될려줘야 하기 때문입니다. 

그럼 갑자기 목돈이 필요해서 

연금저축펀드를 해지해야 할 수 밖에 없다면 어떻게 해야 할까요?

권장하는 방법은, 본인이 연금저축펀드에 납입한 금액을 담보로 대출을 받는 것입니다. 급전이 필요하다면 펀드를 담보로 대출이 가능하기에 큰 손해가 있는 펀드 해지는 권하지 않습니다.

연금저축펀드 간소화 이전 서비스

연금저축보험에서 연금저축펀드로 이전하고 싶다면 계좌이체 간소화 서비스를 활용하면 됩니다. 연금 이전은 해지가 아니기 때문에 기존에 받았던 세제혜택을 돌려주지 않아도 됩니다. 

방법은 

모바일 신청이나, 1회 금융기관 방문만으로 계좌 이전이 가능합니다. 은행과 보험, 증권사 등 업종 간은 물론이고, 업종 내에서도 이전이 가능합니다.

다만, 계좌 이체 시엔 금융사와의 계약 당시 해약환급률 조항이나 운용 상품의 해지수수료 등이 있을 수 있으니 이부분은 사전에 꼼꼼하게 체크해보시기 바랍니다.

이렇게 연금저축펀드의 혜택이 강화되면서 은행에서 판매하는 연금저축신탁은 2018년 초 제도 변경으로 신규 계약이 중단되었고, 생명보험사에서 판매하는 연금저축보험은 갈수록 신규 계약이 줄어들어 보험사들이 신규 상품을 내놓지 않거나 판매를 축소 하고 있는 상황입니다.

의료기술과 건강에 대한 관심이 많아져 이미 장수의 시대로 접어들었습니다. 오늘을 즐기면서 사는 것도 중요하지만 내일을 위한 준비도 반드시 필요합니다. 안정적인 미래가 있을때 오늘이 행복할 수 있습니다. 

연금저축펀드는 국가에서 장려하는 상품이기에 혜택이 많습니다. 가급적이면 빨리 가입하여 건강한 미래를 준비하시길 바랍니다.

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